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Carte Emprunt Immo Nord

> COMPRENDRE LE CREDIT


Les deux formes de prêt principales :


Le prêt amortissable


C'est le type de prêt le plus courant ; vos mensualités remboursent à la fois le crédit et les intérêts.

Exemple : Un ménage souscrit un prêt de 100.000 euros sur 15 ans avec un taux d’intérêt de 4,55 %. A l’issue des 180 mensualités de 767.56 euros le prêt sera remboursé pour un coût global de 138.160,80 euros. Le montant total des intérêts s’élèvent donc à 38.160,80 euros.

Pour mieux comprendre le mécanisme voici une simulation qui vous montre comment la part de capital remboursé se substitue au fur et à mesure à la part d’intérêt bien que la mensualité reste d’un montant identique.

Le prêt in fine


Les mensualités ne servent qu’à payer les intérêts, le remboursement du crédit ne se faisant qu’à l’échéance du prêt. C’est un prêt qui concerne principalement les investisseurs locatifs ou les particuliers dans les plus hautes tranches d’imposition car ne pas rembourser le capital permet de profiter de dispositifs de défiscalisation. L’inconvénient de ce prêt est qu’à son terme, le client doit toujours rembourser l’intégralité du montant du prêt souscrit, ce qui implique qu’il doit disposer d’une telle somme. C’est pourquoi les prêts in fine sont adossés à des contrats d’épargne dont le but est de reconstituer à terme le montant total du prêt. La plupart du temps, le client nantit un certains pourcentage du montant du crédit puis, par des petites mensualités et les gains obtenus par l’épargne, arrive à réunir la somme qui lui permettra de rembourser son crédit. L’intérêt de ce prêt réside donc dans le fait que le taux d’épargne sera relativement supérieur au taux d’intérêt du prêt et que le fait de payer ces intérêts permet de réduire le montant de ses impôts.

Des options de prêts plus particulières :


Le prêt progressif ou dégressif


Le prêt progressif est un prêt amortissable mais dans lequel le coût des mensualités va augmenter selon un rythme fixé à l’avance et qui prévoit une augmentation des revenus de l’emprunteur. A l’inverse le prêt dégressif relève du même principe sauf qu’au lieu d’augmenter, le coût des mensualités va baisser au fur et à mesure.

Le prêt palier ou relais


C’est un prêt qui permet de combler un manque de trésorerie lors de l’acquisition et la vente d’un achat immobilier. En effet plutôt que de brader votre ancien logement pour un nouveau, mieux vaut souscrire un prêt en attendant d’obtenir un bon prix de vente pour votre acquisition. En attendant la vente du logement, le client ne paye que les intérêts du prêt, puis commence à le rembourser une fois que sa trésorerie bénéficie de la vente de l’ancien logement. S’il reste un montant à rembourser, il se fait le plus sous la forme classique du prêt amortissable.

Le prêt modulable


C’est un prêt à taux fixe mais dont le montant des mensualités peut évoluer en fonction des rentrées d’argent de l’emprunteur. La durée de remboursement est donc altérée. La plupart des prêts amortissables peuvent être modulés.

Le prêt à taux zéro


C'est un prêt complémentaire de votre prêt principal dans lequel vous ne payez pas d’intérêts, le total des sommes que vous reverserez pour rembourser ce prêt sera identique au montant du prêt. L’Etat a mis en place ce dispositif, dans lequel il paye les intérêts à votre place, afin de simplifier l’accession à la propriété de certains ménages. Vous pouvez donc souscrire ce prêt sous certaines conditions de ressources et si cela concerne la première acquisition d’une résidence principale.

Les différents types de taux :


Taux Fixe


Le taux fixe est un taux fixé à l’avance. Il peut évoluer mais son évolution est convenue à l’avance.

Taux révisable


Le taux révisable est indexé par les banques sur plusieurs indices (euribor etc…) il est donc susceptible d’augmenter ou de baisser en fonction de la fluctuation de ces indices (généralement, à date anniversaire).Au départ, un taux révisable est moins cher qu’un taux fixe, par contre souscrire un prêt de ce type comporte un risque pour l’emprunteur, car son budget peut être déséquilibré par une hausse de taux importante et de ce fait il risque au final de payer plus cher que s’il avait souscrit à un taux fixe. C’est pour cela qu’une solution intermédiaire existe : le taux révisable capé à 1 ou 2% qui offre une sécurité, c'est-à-dire que les fluctuations ne pourront pas excéder de plus de un ou deux points le montant initial.

 10 ans15 ans20 ans25 ans
Taux
fixe
1,50%1,75%1,88%2,48%
Taux révisable cappé 11,95%2,17%2,28%2,86%
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